Faillissement, de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen
Een faillissement dreigt en wat doet u dan? Wat is een schone lei? Als u uw schulden niet betaalt, kunt u failliet worden verklaard. U kunt ook gebruik maken van de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen, de WSNP. De wettelijke termijn voor schuldhulpverlening is 3 jaar, maar kan worden verkort of verlengd. Over deze vorm van schuldhulpsanering, een schuldsaneringskrediet en de gevolgen voor de gefailleerde gaat dit artikel. Iedereen verdient een tweede kans.Faillissement en de WSNP
Als een natuurlijke persoon, een gewone burger dus, failliet gaat of sprake is van surseance van betaling, staat zijn hele wereld op zijn kop. Een faillissement betekent beslag op vermogen en de verplichting om alles terug te betalen en de schulden af te lossen. Totdat het faillissement is opgeheven. Er is normaal gesproken niet zo iets als een schone lei. Anders is dat met de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen, WSNP, waar de schone lei een pregnante rol speelt. De commissie Kortmann is met zijn insolventiewet bovendien druk bezig om, wanneer iemand te goeder trouw is, de schone lei een nog belangrijkere rol te geven, zodat iemand niet levenslang krijgt. Iedereen verdient immers een tweede kans.WSNP en de schone lei
Ook aan het einde van de wettelijke schuldsanering blijkt het gespaarde bedrag vaak onvoldoende om alle schulden volledig te betalen en blijven restvorderingen over. Door de schone lei zijn deze restvorderingen voor de schuldeisers niet meer opeisbaar. Dit geldt voor alle schulden die bestonden op het moment van toepassing van de WSNP, met uitzondering van sommige studieschulden bij de Informatie Beheergroep en vorderingen als gevolg van een een strafrechtelijke veroordeling bij het Centraal Justitieel Incasso Bureau. Ook voor een schuldeiser, met een schuld ontstaan vóór datum toepassing WSNP, die zich te laat meldt bij de bewindvoerder, zijn de kansen verkeken. Het bedrag kan niet meer op u worden verhaald. Als de schuldeiser zich tijdens de WSNP sanering meldt, deelt hij nog mee bij de verdeling door de bewindvoerder.Welke schulden vallen onder de WSNP
Onder de werking van de WSNP vallen alle schulden die ontstaan zijn voordat u bent toegelaten tot de WSNP. Uitzondering hierop zijn alleen de langlopende studieschulden bij de Informatie Beheer Groep. De strafrechtelijk boetes, wederrechtelijk verkregen voordeel en schadevergoedingen voor slachtoffers van misdrijven vallen wel onder WSNP, maar vallen dus niet onder de schone lei.Wat is schuldsanering
U wordt niet zo maar toegelaten tot het traject van de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen, WSNP. De procedure is als volgt. Eerst moet u naar de Gemeentelijke kredietbank of de Sociale Dienst in uw gemeente. Een schuld hulpverlener maakt dan een inventarisatie van de schuldeisers en de hoogte van de schulden. Vervolgens probeert hij via een zogenaamde minnelijke traject een akkoord te bereiken met de schuldeisers. Dat houdt in dat wordt aangeboden om een deel van de schulden te betalen tegen kwijtschelding van de rest van de vordering. Lukt dit minnelijke traject en gaan alle schuldeisers akkoord, dan hoeft u geen aanvraag WSNP in te dienen.Word ik toegelaten tot de WSNP
Lukt het minnelijke traject niet, dan zal de schuld hulpverlener een verzoekschrift opstellen met als bijlage een schuldsaneringsverklaring. Eenmaal ondertekend worden de stukken naar de rechtbank gestuurd, het wettelijke traject. Enkele weken later ontvangt u vervolgens van de rechtbank een oproep om te verschijnen. Tijdens die zitting of kort erna krijgt u te horen of u wordt toegelaten tot de WSNP. De rechtbank wijst direct een bewindvoerder, curator, aan. Het gebeurt ook wel dat de gemeente, of een door hen aangewezen instantie, niet meewerken aan het opstellen van het verzoekschrift plus de verklaring. In dat geval dient u het zelf op te stellen en het verzoekschrift tot toelating tot de WSNP in te dienen bij de rechtbank. Het is wel zo dat als u meermalen binnen tien jaar een verzoekschrift indient, de kans op afwijzing zeer groot is.Stappen naar WSNP
Dus de te nemen stappen zijn:- Aanmelding bij Gemeentelijke Kredietbank of Sociale Dienst in uw woonplaats;
- Hulpverlener van een erkend bureau probeert eerst het minnelijk traject;
- Lukt minnelijke traject niet, dan volgt verzoek bij de rechtbank voor uw toelating tot de WSNP.
Schuldsaneringskrediet
In het minnelijke traject kan soms op basis van een saneringskrediet een aanbod worden gedaan aan de schuldeisers. De schuldeisers krijgen in één keer uitbetaald en u financiert dat met een saneringskrediet dat u in de volgende 36 maanden moet aflossen. Van dit bedrag worden een aanbieding gedaan richting schuldeisers en de betaling gebeurt tegen finale kwijting, zodat u daar dan ook vanaf bent. Een soort schone lei dus. Dat kan voordelig zijn voor de schuldeisers. Het is wel zo dat de schuldeisers akkoord moeten zijn met het wat ze uitbetaald krijgen, want dat zal meestal maar een deel van de schuld zijn. Uw voordelen zijn:- Geen schuldeisers meer.
- Na 3 jaar is de schuld afgelost.
- Na 3 jaar bent u weer vrij om te doen wat u wilt.
Zorg als de afspraak met de schuldeisers lukt, wel dat u het saneringskrediet op tijd hebt terugbetaald.
Omzetting faillissement in schuldsanering
Als de gefailleerde het verzoek indient om het faillissement om te zetten in een schuldsanering zal de curator de rechtbank hierover adviseren. Daartoe brengt de bewindvoerder de schulden in kaart, de inkomsten, de persoonlijke omstandigheden en vaste lasten in beeld.De roerende zaken en WSNP
Om de schulden te voldoen, zullen na een inventarisatie ook spullen worden verkocht, wanneer de opbrengsten van verkoop de te maken kosten overschrijden. Daarbij gaat het om zogenaamd bovenmatige inboedel. U moet dan denken aan een caravan, een scooter of een auto. Maar als u het vervoermiddel nodig heeft voor woon- en werkverkeer, dan mag u in de meeste gevallen het vervoermiddel behouden.WSNP en eigen huis
Als het eigen huis overwaarde heeft moet de schuldenaar medewerking verlenen aan de verkoop van de woning.Hypotheek en WSNP
Als er geen schuld vernieuwing plaats vindt, zal het koophuis dat u bewoont in de meeste gevallen worden verkocht. Hiervan wordt eerst de hypotheek afgelost en van het eventuele overige schuldeisers. Is de opbrengst van de woning niet voldoende om uw hypotheek af te lossen, dan kan de hypotheekverstrekker het restant van de hypotheekschuld indienen in de schuldsanering.Mag ik nieuwe schulden maken
Zolang de WNSP op u van toepassing is, is het niet toegestaan om nieuwe schulden te maken. In de meeste gevallen zullen nieuwe schulden leiden tot een tussentijdse beëindiging van de wettelijke schuldsanering met een faillissement als gevolg.Wat is de postblokkade
De postblokkade, die in ieder geval de eerste 13 maanden van de WSNP geldt, houdt in dat al uw post eerst naar uw bewindvoerder gestuurd wordt. Hij opent al uw brieven en telegrammen. Zo wil de bewindvoerder volgen of u zich aan uw verplichtingen houdt. De postblokkade kan op verzoek van de bewindvoerder door de rechtbank worden verlengd. Minimaal 1x per week stuurt de bewindvoerder de weekpost door.Het vrij te laten bedrag
Het vrij te laten bedrag, afgekort vtb, is wettelijk vastgesteld op minimaal 90% van de voor u geldende bijstandsnorm. Verder geldt een reserveringstoeslag van 5%. In totaal dus dus 95% van de bijstandsnorm. Als u bovendien minimaal 20 uur per week werkt, dan wordt uw vtb nog eens verhoogd met 5%, waardoor u aan 100% van de bijstandsnorm komt. Zolang de WSNP op u van toepassing is, kunt u via een verzoek tot nihil stelling aan de alimentatie rechter verzoeken om geen alimentatie te hoeven betalen. De betalingsverplichting start dan weer zodra de WSNP is opgeheven.Wanneer kan ik stoppen met de WSNP
De wettelijke termijn is 3 jaar, maar deze kan worden verkort of verlengd door de bewindvoerder. Ook op eigen verzoek kan de WSNP eerder worden stopgezet door een akkoord aan te bieden. Als dit lukt wordt de restschuld eerder kwijt gescholden. In dat geval geven de schuldeisers u de garantie dat de restant vorderingen zijn kwijtgescholden.Communicatie met de bewindvoerder
Volgens de Recofa richtlijnen WSNP moet de bewindvoerder ten minste enkele uren per week voor de schuldenaar telefonisch beschikbaar zijn. De bewindvoerder kan aangeven het liefste schriftelijk te worden benaderd. Voor de schuldenaar moet duidelijk zijn hoe de communicatie verder zal verlopen.Slot
Een schone lei tot slot is weer wat anders. Een schone lei kunt u krijgen wanneer u de WSNP volledig bent doorlopen, en niet voortijdig tot een akkoord bent gekomen. Enkele eisen daarbij zijn dat u geen nieuwe schulden mag hebben laten ontstaan, uw schuldeisers niet mag hebben benadeeld en u zich hebt gehouden aan de opgelegde inspanningsverplichting en informatieplicht. De schone lei garandeert dan dat de resterende vorderingen voor de schuldeisers niet meer opeisbaar zijn.Gerelateerde artikelen
Faillissement, faillissementswet wordt insolventiewet Een faillissement komt vaak voor. Het Nederlandse faillissementsrec…Wettelijke schuldsanering, stappenplan Wie zijn schulden niet meer kan betalen, bijvoorbeeld door verlies van baan en ter…
Surseance van betaling of faillissement? Meestal gaat een surseance van betaling aan een faillissement vooraf, maar dit h…
Gevolgen schuldsanering (WSNP) De Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP) biedt schuldenaars de mogelijkheid op ee…
Wie zit er in de schuldsanering? U kunt van mensen controleren of ze in de schuldsanering zitten. Dit zijn namelijk openb…
Reageer op het artikel "Faillissement, de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen"
Angela, 30-01-2012 23:27
Ben doorverwezen naar WSNP i.v.m. een zaak die niet meer loopt. Inmiddels zijn de deuren gesloten van de zaak. Heb een boekhouder die de zaken behartigd maar kan hem helaas niet meer betalen.. Nu begint hij moeilijk te doen en helpt nog wel maar niet van harte. Nu is mijn vraag of hij verplicht is om de zaken netjes af te handelen
of dat hij zomaar alles in de steek kan laten omdat ik hem niet kan betalen?
Reactie infoteur, 31-01-2012
Beste Angela,
Het maakt verschil of de boekhouder in loondienst is of niet. Het hangt ook van de afspraken af die jullie gemaakt hebben. In andere gevallen heeft de boekhouder op u een vordering zoals anderen. Het vooruitzicht dat niet zal worden betaald of op een veel later moment kan een reden zijn om op te stappen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Angela, 01-11-2011 16:38
Beste Zeemeeuw,
Dank voor de reactie.
1. Wie bepaald welke spullen van mij en welke van mijn ex zijn?
2. Ze kunnen dus voor 100% beslag leggen op de woning? En kan ik deze dan nog in de verkoop houden? Want stel er klopt een koper aan, is er dan overdracht van de woning mogelijk?
3. Mijn ex betaald niet de hypotheekrente. Dus klopt de bank bij mij aan. Ik verdien het meeste, dus als ik niet betaal, krijg ik op dit gebied het loonbeslag. Mijn ex zal op dit gebied dus nooit schuld opbouwen en ik heb geen poot om op te staan?
4. Ik zou de woning graag juist willen verkopen om ervan af te zijn en daarmee financieel onafhankelijk van mijn ex. Hij woont er nu, ik betaal, kan de schuld die hij bij mij opbouwt nooit verhalen, en ik houd geen geld meer over voor de woonlasten die ik zelf maak, kleding, vakantie etc. Restschuld heb ik ingecalculeerd.Ik ben alleen benieuwd dat als we de woning verkopen, wat dat betekent voor de verdeling van de restschuld. Als zijn deel standaard in de schuldsanering komt, mag de restschuld van mij nog wel 2x zo hoog worden.. Mijn ingecalculeerde schuld veranderd er niet door en het huis wordt sneller verkocht. Of werkt het niet zo?
Wederom dank!
Reactie infoteur, 01-11-2011
Beste Angela,
1. Wat van wie is, is niet altijd even eenvoudig te bewijzen, zeker niet als een partij de verdeling betwist. Van u is wat u aan de start hebt meegenomen en met eigen geld hebt gekocht of gekregen.
2. Als het goed is, wordt er geen beslag gelegd als duidelijk is dat dat niets zal opleveren. Een huis met beslag verkopen, kan als de beslaglegger daarmee akkoord is. Maar u kunt tegen het beslag ook bezwaar aantekenen.
3. Als u ook voor de hypotheek hebt getekend, bent u ook hoofdelijk aansprakelijk voor de betaling van de hypotheekrente. Tegelijkertijd krijgt u daarmee een vordering op uw ex.
4. De restschuld komt op jullie beide namen, maar de bank zal die, als bij de ex niets te halen valt, op u proberen te verhalen. Ook hier krijgt u een vordering op uw ex.
5. Als hij naar de wsnp gaat, kunt u uw vorderingen daar inbrengen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Angela, 29-10-2011 01:20
Vorig jaar zijn mijn ex en ik uit elkaar gegaan. We hadden samen een koopwoning. Geen samenlevingscontract, niet getrouwd. Nu een jaar later staat de woning te koop. Hij zit flink in de schulden en gaat binnenkort de schuldsanering in. En wordt dus ook failliet verklaard. Wat betekent dit voor mij? Kunnen ze 100% beslag leggen op de inboedel en de woning verplichten te verkopen, terwijl dit voor 50% van mij is en ik hier buiten sta (en er dan dus in wordt meegenomen)? De woning heeft in de "normale" verkoop al een restschuld van EUR 35.000 a EUR 40.000,-. Dus bij opbod zal dit alleen maar hoger uitvallen. En als dit kan en gebeurd, moet ik dan de volledige restschuld aan de bank betalen? Of alleen wat ik kan? Of gaat dit bedrag dan mee in de schuldsanering?
Reactie infoteur, 29-10-2011
Beste Angela,
1. Als u niet voor de schulden hebt getekend, bent u bij alleen samenwonen niet hoofdelijk aansprakelijk voor deze schulden. Men mag dus geen beslag leggen op uw spullen.
2. Het huis vormt hierop een uitzondering, omdat u aangeeft dat dat een gemeenschappelijk bezit is.
3. Zolang de hypotheekrente wordt betaald, zal de bank geen verkoop van het huis eisen.
4. Als men bij u aanklopt voor het huis, moet u aangeven dat verkoop geen zin heeft, omdat er alleen maar een restschuld overblijft. Bovendien brengt het u onnodig in de problemen.
5. In de regel zal een bewindvoerder alleen goederen verkopen als er, na aftrek van de kosten van de verkoop, geld overblijft voor de crediteuren. Uw huis voldoet niet daaraan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Emigrantje, 11-09-2011 16:35
Ik woon in duitsland heb schulden in nl ik wil graag met mijn kinderen terug naar nl. Ik heb hiervoor in de schuldhulp sanering gezeten maar heel even omdat ik vertrok naar het buitenland kan ik het alsnog aanvragen?
Reactie infoteur, 11-09-2011
Beste Emigrantje,
Meestal wordt u bij een tweede verzoek in tien jaar niet toegelaten tot de schuldhulpsanering, maar u kunt het altijd proberen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
A., 07-08-2011 14:05
Als je doorverwezen wordt naar de WSNP komen ze dan eerst in je huis kijken wat je hebt staan om te verkopen? Als je in de sanering zit heb je al niet zoveel dus valt er volgens mij ook niet veel te halen. En mag je wel een huisdier (kat) houden?
Reactie infoteur, 07-08-2011
Beste A.,
Neen, normaal gesproken komen ze niet langs. Bovendien moet het om dingen gaan die bij verkoop waarde hebben. U mag de kat uiteraard houden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Hennie, 22-06-2011 21:59
Hoi Zeemeeuw, ik en mijn man zijn in feb.2011 afgewezen voor de WSNP in hoger beroep omdat wij de belastingaangifte niet in hadden gediend en omdat ik een bekeuring had voor te hard rijden, die ik netjes afbetaalde!!! Dus je komt er niet zo makkelijk in....
Ondertussen zijn de aangiftes gedaan en is de bekeuring afbetaald. ik betaal alle schuldeisers een klein bedrag per maand. dit zijn allemaal zakelijke schulden. Maak ik een kans om het nog een keer aan te vragen? Want ik red het toch niet, ik moet teveel aflossen. En blijft een belastingschuld altijd opeisbaar al heb je een schone lei???
Alvast bedankt!!
Reactie infoteur, 22-06-2011
Hoi Hennie,
1. Ik zou opnieuw een aanvraag indienen met sorry, sorry, wist ik niet. Bovendien zijn die fouten hersteld. Maar u kunt binnen 10 jaar eenvoudig een 2e keer worden afgewezen.
2. Ook belastingschulden die bestaan voordat u onder de werking van de WSNP komt, vallen onder de schone lei. Daarbij gaat het om het belastingjaar en niet het moment van opleggen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Renate, 14-02-2011 13:43
Wat als je door toedoen van je exman in de schulden bent gekomen, en 4 jaar terug net uit de wsnp bent gekomen met een schonelei? De rechtbank wijst dit verzoek af met reden dat je nog geen 10 jaar uit de wsnp bent? En mijn exman is op papier spoorloos.
Reactie infoteur, 14-02-2011
Beste Renate,
Waarschijnlijk ben je hoofdelijk aansprakelijk en houd je een vordering op je ex. Zie ook het artikel:
http://www.financieel.infonu.nl/geld/66756-lening-en-scheiden.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Geldnood, 01-11-2010 09:54
Hoe hoog moet het bedrag zijn om een aanbod te doen om eerder uit de minimaleschuldschanering te komen
wij zitten er nu 18 mnd in met daarvoor al 20 mnd voor traject,wij hebben nu zo als 25 tot 30 procent terug betaald
wij horen het graag
mvg
geldnood
Reactie infoteur, 01-11-2010
Beste Geldnood,
Daarvoor is overleg met de bewindvoerder nodig.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Muis, 21-04-2010 23:30
Als je schuldsanering krijgt en je huis wordt verkocht... Hoe zit het dan met vervangende woonruimte? Volgens betrouwbare bron (heeft het bij de hand gehad) krijg je geen urgentie voor een huurhuis, maar omdat wij nog niet lang staan ingeschreven bij de woningbouwvereniging zijn we ook niet direct aan de beurt voor een huis.... Sta je dan op straat? Hoe wordt dat geregeld. Wij hebben geen inwonende, minderjarige kinderen... zijn met z'n tweetjes.
Reactie infoteur, 22-04-2010
Beste Muis,
Dat verschilt per geval. Neem vooral contact op met je gemeente. Sommige gemeenten nemen zelfs de schuld tijdelijk over, zoals de gemeente Den Haag.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Billy, 24-01-2010 10:39
Als je in een faillisment al geld afdraagt aan je bewindvoerder en je komt een half jaar later in aanmerking voor de wsnp regeling voor een periode van 3 jaar,
mag je dan dat half jaar dat je al geld afgedragen hebt van die periode van 3 jaar aftrekken?
Reactie infoteur, 24-01-2010
Beste Billy,
Dat kan alleen als de bewindvoerder daarmee akkoord is.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Rita, 28-10-2009 16:37
Als je bent gescheiden moet je dan de schulden van je ex betalen?? Volgens de gemeente moet je dit 3 jaar.
Reactie infoteur, 28-10-2009
Beste Rita,
Dat hangt er helemaal vanaf hoe de financien binnen jullie huwelijk geregeld waren en of het een bv is of een andere constructie. Bent u niet in gemeenschap van goederen getrouwd, dan valt de zaak van uw man niet onder u. Of is er sprake van een bv op de naam van uw man, dan bent u zeer waarschijnlijk niet aansprakelijk. Hebt u anderzijds voor allerlei zaken mee getekend, dan bent ook u aan te spreken. En zo kan ik nog wel doorgaan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw