Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Ondernemers (AOV)

In Nederland kan een zelfstandig ondernemer indien hij ziek wordt geen beroep meer doen op de overheid voor een uitkering. De regels zijn in de loop der jaren zo versobert dat een zelfstandig ondernemer dit risico geheel zelf moet verzekeren. Dit wordt gedaan door middel van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wat mag u verwachten van deze verzekering en welke mogelijkheden heeft u.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die het inkomen van de zelfstandig ondernemer beschermt tegen achteruitgang door arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ziekte of invaliditeit. Op het moment dat een zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt wordt kan hij een beroep doen op deze verzekering. Hij zal dan, na een eigen risicotermijn en bepaling van het percentage arbeidsongeschiktheid een uitkering kunnen verwachten van de verzekeraar, de hoogte van de uitkering is afhankelijk van de verzekerde som.

De verzekerde som

Afhankelijk van het product waarvoor gekozen wordt kan er worden gekozen uit een aantal vooraf vastgestelde bedragen of een zelf gekozen bedrag. Vuistregel hierbij is echter dat een verzekeraar doorgaans niet meer dan 80% van het normale inkomen van een verzekerde zal willen verzekeren. De verzekerde som geldt voor 365 dagen per jaar. Dit wil zeggen dat voor elke dag arbeidsongeschiktheid die in aanmerking komt voor een uitkering maximaal 1/365 van de verzekerde som zal worden uitgekeerd door de verzekeraar.

Er kan bij de meeste verzekeraars voor een indexering over de verzekerde som worden gekozen waardoor het verzekerd bedrag dat zal worden uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid jaarlijks stijgt.

Eigen risico

Elke arbeidsongeschiktheidsverzekering kent een eigen risico. Dit eigen risico wordt uitgedrukt in een aantal wachtdagen bij arbeidsongeschiktheid. Tijdens deze wachtdagen wordt geen uitkering verstrekt door de verzekeraar terwijl er wel sprake is van arbeidsongeschiktheid. Elke verzekeraar kent een verplicht aantal wachtdagen waarbij doorgaans een minimum van 14 wachtdagen wordt aangehouden. Voor risicovolle beroepen wordt vaak een hoger minimaal aantal wachtdagen aangehouden.

Natuurlijk staat het elke ondernemer vrij voor een hoger aantal wachtdagen te kiezen, dit kan een aanzienlijke premiebesparing opleveren.

Eindleeftijd

Het staat vast wanneer de verzekering begint, dat is namelijk op een door u bepaald moment. U zult echter ook van tevoren moeten kiezen voor een eindleeftijd. Dit is de leeftijd waarop de verzekering, of eventuele arbeidsongeschiktheidsuitkering eindigt. In principe kunt u de verzekering laten doorlopen tot 65 jarige leeftijd of een eerder moment. Voor welke eindleeftijd u kiest zal mede afhankelijk zijn van de pensioenvoorzieningen die u heeft getroffen.

Voor een aantal risicovolle beroepen is een verzekeraar doorgaans niet bereid tot 65 jarige leeftijd te verzekeren. In dit geval kunt u niet kiezen voor een langere uitkeringstermijn, het beleid hiervan wordt van verzekeraar tot verzekeraar bepaald en in sommige gevallen is het dan ook goed bij verschillende verzekeraars navraag te doen naar de eindleeftijd.

Arbeidsongeschiktheidscriterium

De polis bepaald wanneer u arbeidsongeschikt bent. Grofweg zijn hiervoor 3 criteria aan te geven namelijk:

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: Er volgt een uitkering wanneer het eigen beroep niet meer uitgeoefend kan worden.
• Passende arbeid: Bij beoordeling naar passende arbeid wordt rekening gehouden met het beroep, de opleiding en werkervaring van de verzekerde
• Gangbare arbeid: Bij beoordeling naar gangbare arbeid wordt rekening gehouden met algemeen geaccepteerde arbeid. Hierbij wordt geen rekening gehouden met het beroep, opleidingsniveau en werkervaring. Het is bij dit criterium dus mogelijk dat u, terwijl u een goede opleiding genoot, zal worden ingezet als wasknijpervervaardiger of onderhoudsmedewerker bij een plantsoenendienst

Doorgaans worden de eerste twee criteria opgenomen in de voorwaarden verzekering. Het is dan ook verstandig na te gaan welk criterium er wordt gebruikt voordat u de verzekering sluit. Uiteraard is het criterium wel van invloed op de premie die er voor de verzekering wordt bepaald. Het verzekeren van beroepsarbeidsongeschiktheid zal duurder zijn dan het verzekeren van passende arbeid.

Tarieven

Verzekeraars werken ten aanzien van de arbeidsongeschiktheidsverzekering met verschillende tarieven. Keuzemogelijkheden hierin zijn voor u:

• Risicotarief: De premie die u bij deze variant jaarlijks betaald is afhankelijk van het risico dat een verzekeraar loopt. Op jonge leeftijd is de kans op arbeidsongeschiktheid doorgaans laag, naarmate de leeftijd stijgt stijgt ook het risico op arbeidsongeschiktheid. De premie wordt dan ook duurder naarmate uw leeftijd stijgt. Aan het eind van de looptijd van de verzekering is dit risico nog steeds hoog alleen naarmate de eindleeftijd nadert zal de verzekeraar steeds minder moeten gaan uitkeren. Het risico daalt dan ook voor de verzekeraar en dit is terug te vinden in de premie.
• Gelijkblijvend tarief: Bij deze premievorm wordt het lage risico dat een verzekeraar loopt aan het begin en het eind van de verzekering gecombineerd met het hoge tarief in het midden van de looptijd van de verzekering waardoor een vast bedrag per jaar ontstaat.
• Combinatietarief: Bij dit tarief worde het risicotarief en het gelijkblijvende tarief gecombineerd waardoor er aan het begin van de verzekering een laag bedrag wordt betaald dat geleidelijk oploopt en vervolgens wordt “ vastgezet” op een bepaald niveau waarna een gelijkblijvend tarief wordt betaald.

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Bij diverse vormen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering kan er worden gekozen voor premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Dit wil zeggen dat in het geval van arbeidsongeschiktheid, na afloop van het verzekeringsjaar de premie wordt gerestitueerd. Het terug te ontvangen bedrag aan premie is gelijk aan het vastgestelde percentage arbeidsongeschiktheid.

Premie

De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is vastgelegd in tabellen van verschillende verzekeraars. Hoeveel u uiteindelijk zult bepalen is mede afhankelijk van een aantal door uzelf bepaalde factoren als verzekerd bedrag, eigen risicotermijn en het arbeidsongeschiktheidscriterium. Tussen verzekeraar zijn er echter ook verschillen. Het is dus verstandig een uitgebreide vergelijking te maken van de verschillende verzekeringen, verzekeringsvormen en de verschillen tussen verzekeraars. Een tussenpersoon kan u hierbij behulpzaam zijn en u goed adviseren. Vaak wordt er gedacht dat door de provisie van een tussenpersoon er altijd sprake zou zijn van een hogere premie, dit is echter een misvatting.

Bovendien is het mogelijk de premie te verlagen door bepaalde, vaak voorkomende aandoeningen als bijvoorbeeld burn out vrijwillig uit te sluiten van de verzekering. Dit zal een aanzienlijke premiebesparing opleveren. Een andere optie is alleen een arbeidsongeschiktheidsverzekering te sluiten die alleen dekking biedt bij ongevallen, ook dit is aanzienlijk goedkoper en levert doorgaans minder problemen op bij acceptatie. Immers een bestaande ziekte of aandoening zal doorgaans niet leiden tot een hoger risico op een ongeval.

Acceptatie

Natuurlijk zal een verzekeraar bij aanvang van de verzekering op de hoogte willen zijn van het risico dat hij loopt. U zult dan ook bij aanvraag van de verzekering een uitgebreide vragenlijst met betrekking tot uw gezondheid moeten invullen. Afhankelijk van het risico dat de verzekeraar loopt is het mogelijk dat er tevens een keuring door huisarts of internist zal volgen.

Afhankelijk van de uitslag van de vragenlijst of het onderzoek kan de verzekeraar de verzekering accepteren, afwijzen of bepaalde uitsluitingen opnemen in de verzekering. Dit laatste zal bijvoorbeeld het geval zijn indien u al last heeft van een bepaalde aandoening deze zal worden uitgesloten van de verzekering. Daarnaast kan er naar aanleiding van de gezondheid ook een hoger tarief worden gehanteerd, een langere eigen risicotermijn of een lagere eindleeftijd.

Overigens heeft u het recht vooraf op de hoogte te worden gesteld van de uitslag van het onderzoek. Indien hieruit duidelijk wordt dat er beperkende voorwaarden zullen worden gesteld of een afwijzing van de verzekering heeft u de mogelijkheid uw aanvraag in te trekken. Bij aanvraag van elke verzekering zal u worden gevraagd of er al eens eerder beperkende voorwaarden werden gesteld bij een dergelijke verzekering of dat u een soortgelijke verzekering werd geweigerd. U bent verplicht deze vragen naar waarheid in te vullen maar het beantwoorden van deze vraag zal zeker leiden tot nader onderzoek bij een andere verzekeraar. Dit voorkomt u door uw aanvraag tijdig in te trekken bij een verzekeraar en uw geluk nog eens elders te betrachten indien u meent dat u daar wel een goede kans maakt.

WAZ Vangnet

Voor verzekerde die op grond van het acceptatiebeleid van verzekeraars geen gewone verzekering kunnen krijgen is door verzekeraars het WAZ vangnet in het leven geroepen. De naam is gekozen op grond van oude sociale wetgeving waarbij ondernemers wel een kleine uitkering konden ontvangen bij arbeidsongeschiktheid. Elke verzekeraar is verplicht een aspirant verzekerde, welke anders niet in aanmerking zou komen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een dergelijke verzekering aan te bieden. Uitgangspunten van deze verzekering zijn:

• Verzekerd bedrag € 11.500 per jaar
• Eigen risicotermijn: een jaar
• Uitkering bij volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
• Indexering van het verzekerde bedrag met eenzelfde percentage als het wettelijk minimumloon
• Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
• Het arbeidsongeschiktheidscriterium is gangbare arbeid
• Aanvraag moet binnen 3 maanden na starten van de onderneming wordt ingediend. Tot 31 januari 2009 staat het aanbod open voor iedere zelfstandige ondernemer die nog geen verzekering heeft.

© 2008 - 2010 Dsvh13, gepubliceerd in Zakelijk (Zakelijk) op 14-12-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Dsvh13 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Goedkoper arbeidsongeschiktheidsverzekering verlaagt drempel: De helft van de zelfstandige ondernemers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. De hoge premie voor deze verzekering is een van de belangr…
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering als inkomensverzekering: Minder premie betalen en toch verzekerd zijn van inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Dit is voor vele ondernemers en vooral zelfstandigen geen vanzel…
• "Namaak-AOV" leidt tot teleurstellingen: Naast de "volwaardige" arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) wordt er door diverse verzekeraars een sterk "uitgeklede" variant aangeboden. In de praktijk leidt dit…
• AOV voor ondernemers - een must of te duur?: Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering waarmee een zelfstandige ondernemer zijn inkomen op peil houdt als hij door ziekte of invaliditeit arbeidsongesch…
• FNV biedt ZZP-er goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering: Zelfstandigen zonder personeel vinden een arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak erg duur. Dat is hij ook, want hoewel de bedragen per verzekering…